初二学生唐盟身患重病，鹤峰县正在开展的乡村儿童大病医保或许能给他帮助。图/记者倪志刚

    7月28日，身高1.75米、看起来比较健壮的唐盟（化名），在湖北鹤峰县燕子乡卫生院一间危房里翻开了暑假作业。他今年14岁，患有再生障碍性贫血，家里已为他花费了七八十万元，而今，他仍处在治疗期。
    唐盟是不幸的，而不幸中的万幸是，在鹤峰县，像他这样患有大病的孩子，除了能得到新农合的赔付外，还能获得一笔大病救助基金，以及一个新的公益试点项目——中国乡村儿童大病医保基金的救助。
    8月17日，乡村儿童大病医保基金召开视频会议，进一步讨论了有关医疗费用报销的具体细节。唐盟如果申请“大病医保”，就能获得总共3笔救助金，这对他负债累累的家庭来说，无疑是一个好消息。本报记者倪志刚 实习生郭恬 湖北鹤峰报道
    目前，我国城镇社保、新农合解了不少病患的燃眉之急，但它们更多倾向于“管小病”，对于治疗费高昂的大病却无能为力。在这种情况下，乡村儿童大病医保公益项目应运而生。它采用公益基金、保险公司、地方政府合作的方式，向社会筹募善款，为适龄儿童购买一份商业医疗保险。它的出现，有望以民间的力量，改写当下不少贫困家庭医疗费用短缺的沉重现实。
    贫困县筹建大病救助基金
    盟是鹤峰县燕子乡一名留守儿童，父母原本在浙江打工，外婆带着他生活。
    12岁那年，唐盟被查出患有再生障碍性贫血，父母被迫返乡，带他踏上治病之路。
他们先后在鹤峰、恩施、武汉多家医院就诊，两年来，已花销七八十万元。唐盟的母亲称，如今家里一贫如洗，还背负了沉重的债务。
    因病返贫，因病致贫。鹤峰县委书记杨安文很早就关注到这类现象。
    前，他是鹤峰县县长。在下乡的过程中，他经常碰到因病求助的乡亲。“碰到花销在30万以上的，就批一点，给个两三万。”杨安文说，这种处理方式，随意性很大，数额很小，杯水车薪。
    2008年，杨安文开始考虑建立一个基金来解决这个问题。
    钱从哪里来？鹤峰是鄂西一个少数民族贫困县，地处山区，交通落后。全县只有22万余人，去年人均收入4116元。
    杨安文的想法是，从财政拨款100万元，民政局、民宗局筹一部分，再从社会筹集一部分，建立一个大病救助基金。
    2011年6月，鹤峰县政府出台重大疾病关爱救助暂行办法。该办法规定，由县财政每年安排预算资金100万元，统筹县民政局重大疾病医疗救助资金、县民宗局少数民族困难群众医疗救助资金、县慈善总会和县红十字会的捐助资金（专项捐助资金除外），使基金规模达到300万元，列入政府财政专户管理。
    杨安文介绍，救助范围与社保、新农合保障的病种一样。在社保（新农合）报销之后，如果自费超过3万元，超过的部分给予40%或50%的救助，单人最高救助额为10万元。
    鹤峰县红十字会办公室主任刘菊兰介绍，大病救助实施一年多来，已经收到160多名患者的申请，不过只有35人符合条件，目前已经公示名单。唐盟正是其中一人。
    不符合条件的，主要是自费没达到3万元，还有一些则是很多费用不在报销之列。
    刘菊兰介绍，35人的救助总费用为84万元，目前已预付了3笔，其中一笔是10万元。
    民间基金和商业医保介入
    和杨安文一样，湖南籍公益人士、“免费午餐”发起人邓飞也在思考乡村儿童大病医保的救助体系问题。
    2011年2月，人大代表提交的《建立全国儿童医疗保险制度的议案》中统计，中国因疾病死亡的农村儿童，死亡前有50.5%未得到治疗或仅在门诊治疗，贫困地区儿童患上大病后死亡率高达54%，比城市儿童高出约9倍。
    邓飞说，他在贵州推行“免费午餐”过程中，碰到过一个患肺结核的小女孩，因为家贫无法得到救治。在她所在的学校，同样遭遇大病而没钱治疗的还有两个学生。
    邓飞决定再发起另一个公益项目：“乡村儿童大病医保”。他和鹤峰县达成合作意向，对方愿意承接这个项目。
    今年2月开始，这家公益基金团队开始在鹤峰调研，来自保险部门的30多名国内、国际精算师志愿者通过精算，设计了一份商业保险产品，由新华保险北京分公司承接这笔业务。
    7月1日，这个中华少年儿童慈善救助基金会旗下的“中国乡村儿童大病医保公益基金”组织，在鹤峰县正式启动。
    据项目新闻发言人张庆峰介绍，项目覆盖了鹤峰县6-16岁的全部少儿2.2万余人，每人保费为75元，最高保额为20万元。
    与普通商业保险相比，这份保险具有两大优势：一是统一由基金集体投保，不区分投保人是否为患者；二是性价比高，普通商业保险要200多元保费，最高保额只有10万元。
    据张庆峰介绍，一个家庭在社保（新农合）报销后，当个人支付医药费超过5000元，商业保险就可以介入理赔，第一个10万元报销90%，个人承担10%，第二个10万则全部报销，20万元封顶。
这份保险的优势更在于，在符合报销标准的情况下，医疗费用患者不用垫资，异地治疗保障的费用报销，同样不会打折扣。
    新华保险北京分公司团体部总监助理胡紫谦说：“假如一年后有亏损，我们还是会坚持下去；如果亏损严重，可能会适当增加保费。”
    对于唐盟等人而言，这自然是个喜讯。他曾经先后在恩施、武汉等地治疗。一般情况下，社保（新农合）对于异地治疗，报销比率会相应降到0-45%，而乡村儿童大病医保的报销比率标准，仍然是90%和100%。
    从理论上讲，鹤峰的少年患者一年最高可以获得的医疗保险，包括社保（新农合）的7万元左右，以及乡村儿童大病医保的20万元。对于一般患者而言，这笔费用足够应付了。
    启动一个月来，这项基金已经预付了两笔报销费用，其中一人是10万元。
    乡村儿童大病医保第一单
    乡村儿童大病医保项目的第一单，预先赔付给了6岁女童王岚。
    这个鹤峰县五里乡小女孩，曾经有一个简单而幸福的家庭，她的父亲王助兵是烟叶技术员，母亲游菊英是农民。
    王岚3岁时被发现患有再生障碍性贫血，从鹤峰一直治疗到武汉协和医院。
医生说，这种病比白血病还严重，骨髓移植是最好的治疗办法，但费用最低要30万元。无奈之下，家人只得选择药物治疗。
    虽然是药物治疗，但王岚每隔两个月就要去武汉复检一次，每次费用最少要4000多元，最多时达6000元，输一次血小板就要1500元。这个家已经不堪重负。
    2011年，新农合对她顶格支付了6万元保险之后，再进行二次补偿，付了3万元。
    2011年8月，医生说王岚的病情加重了，要想救人，骨髓移植是唯一的选择。
    王助兵回到鹤峰，开始四处筹钱。他找到了红十字会。
    这一次，他得到了鹤峰县自筹的大病救助基金的救助，该基金为王岚预付了10万元医药费。同时，社会各界也为她捐款十多万元。
    2011年11月，武汉协和医院为王岚做了手术，到今年5月出院，王家一共花去医药费40多万元。
在一度恢复正常之后的6月30日，和小朋友们开心玩了一天的王岚呼吸急促，并出现高烧。在鹤峰检查两天后，她又被送进武汉的医院。
    医生说王岚做骨髓移植手术后，免疫力低下，高烧致使肺部感染，造成呼吸困难。
    7月1日，中国乡村儿童大病医保鹤峰项目正式运行。鹤峰县教育局工作人员李春霞与基金会联系，对方决定提前支付一笔医药费给王岚。7月中旬，第一笔救助款10万元打到了王家的卡上。
    然而，上天却仍然选择放弃了小王岚。7月19日，李春霞听到了她离开人世的噩耗。
    李春霞分析说，在配型成功后，小王岚的免疫能力很弱，按理要隔离生活一段时间，但是大病过后，她家根本没那个条件。
    这是一个无奈的现实：等到了大病阶段，很多病确实是花钱多而成功率低。
    如何避免小王岚悲剧重演
    小王岚的故事，在中国乡村儿童大病医保基金发起人之一的央视主持人张泉灵看来，正是积极推进大病商业医保的意义所在。
    张泉灵说，今年6月，她接到四个白血病孩子的微博求助，调查后发现，很多农民家庭发现孩子得病难治的时候，就会打听、借钱、犹豫，这个犹豫期是三个月到六个月左右，“这几个月足以把一个5万块钱能治好的病，拖成一个50万都治不好的病。”
    张泉灵说，中国乡村儿童大病医保基金可以垫资、可以支持异地治疗，可以帮助及时发现需要治疗的病，这样费用就会大大减少，治疗效率也更高。
    小王岚的病，正是在拖了一年多之后，才做了骨髓移植。而患有同一病种的唐盟，也正面临同一困境。他目前主要靠门诊药物治疗，每月费用高达四五千元。
    张庆峰认为，大病医保在控制过度医疗方面，会借助保险公司的专业力量，监督医院滥用药物和疗法，“多数发达国家，就是采用这种商业保险和医院互相牵制的方式。”
    鹤峰县新农合方面的数据显示，2011年度0-16岁的患者共产生医疗费用218.3万元，其中报销107万余元；而社保局的数据则显示，该县学龄前到大学的学生共产生医疗费用505万元，报销358万元。
从这两组数据可以看出，该县少儿、婴儿一年的实际医疗费用大约在700余万元。
    鹤峰县2万多名少儿，约170万的商业保险费用，每人最高报销额度20万元。在邓飞看来，大病医保完全可以通过商业保险的方式全民覆盖。
    他说，基金的下一个目标，会选择湖南怀化等地的一些县进行推广。
    在国家层面，大病医保全民覆盖也已经提上日程。
    7月19日，中共中央政治局常委、国务院副总理、国务院深化医改领导小组组长李克强指出，目前我国基本医保已覆盖城乡，但大病保障制度尚未建立，因病致贫、因病返贫的问题突出。他提出，要下决心把大病医保纳入全民医保，拓展延伸基本医保功能。
    鹤峰县委书记杨安文希望继续推动300万大病救助基金计划，不过，6-16岁这一块要暂时抽出来，因为这一群体已经有了更好的保障。
    而实际上，大病更可能存在于中老年人群体。刘菊兰介绍，在鹤峰县大病救助公示的名单里，35人中只有4人属于少儿群体。

来源：凤凰网
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